林權抵押貸款發(fā)展?jié)摿Υ?/h1>

2011-10-14 13:50:39

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林權抵押貸款是以林地使用權和林木所有權作為抵押物的貸款新品種。這項貸款業(yè)務的創(chuàng)新之處在于，它打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產。實踐證明，開辦林權抵押貸款，一方面，可以有效地解決林農和林業(yè)企業(yè)的融資難問題，推動林業(yè)經濟的快速發(fā)展，促進林農增收；另一方面，也可為金融機構開辟新的業(yè)務領域，提升金融機構的經營效益。但是，也要清醒地看到，林權抵押貸款畢竟是一項全新的貸款業(yè)務，尚處于探索階段，業(yè)務發(fā)展過程中仍然面臨諸多困難和問題，應當引起高度重視。

規(guī)制缺陷拖累貸款發(fā)展

――貸款抵押范圍偏窄。一些地區(qū)金融機構為避免出現(xiàn)貸款風險，在抵押物的選擇上偏于保守。

――貸款期限與林業(yè)生產周期嚴重不匹配。目前，林農貸款主要用于植樹造林、發(fā)展林地經濟。林木的生長周期較長，一般樹木成材需要10年以上的時間，落葉松生長15年以上方可間伐、23年以上才能成材，紅松的生長周期則更長。林地種植的人參、中藥材的生長周期大多也在8年左右，生長周期較短的五味子也需3年的時間。而目前一些地區(qū)金融機構的放貸期限以一年期為主，最長不得超過3年。貸款期限與林業(yè)生產周期的嚴重不匹配，既不適應林業(yè)生產發(fā)展的需要，又給林農償還貸款帶來了困難。

――評估費用高。根據(jù)現(xiàn)行有關規(guī)定，林業(yè)評估費用按評估標的額3%～6%的標準收取，這對于收入水平相對較低的農戶來說，的確是一個不小的負擔。如此之高的收費標準嚇退了不少想貸款的企業(yè)和農民。

――貸款林農辦理抵押登記不便。按照有關規(guī)定，抵押登記需到縣級以上林業(yè)管理部門辦理。但許多農民離縣城較遠，居住在偏遠地區(qū)的農民離縣城甚至在百公里以上，這給農民貸款抵押登記帶來不便，一些農民也因此放棄了辦理林權抵押貸款的想法。

――林業(yè)資源變現(xiàn)困難。目前我國林木采伐實行指標管理，采伐指標由縣級林業(yè)主管部門或者其授權鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府依照有關規(guī)定審核發(fā)放采伐許可證。在實際操作中，由于對采伐指標控制嚴格，申請手續(xù)繁瑣，審批時間較長，部分林農的林木到了砍伐期或間伐期，卻因采伐指標的限制而無法采伐。林木資源不能及時采伐出售，不利于林農如期償還貸款，也不利于銀行在出現(xiàn)信貸風險后及時處置抵押林木。

――缺乏貸款的風險保證和補償機制。林權抵押貸款發(fā)放后，一旦林業(yè)生產遇到自然災害，不僅林農要遭受經濟損失，而且也會影響銀行貸款的償還。此時，林業(yè)保險對減少林業(yè)信貸風險，幫助林農災后迅速恢復生產，促進林業(yè)穩(wěn)定發(fā)展就起到了不可或缺的作用。但是，由于目前一些地方尚未開辦森林資產的保險業(yè)務，遇有自然災害時必然威脅到林農和金融機構雙方的利益，從而在一定程度上影響了林權抵押貸款的擴大。

多方入手完善貸款制度

建議改進貸款管理辦法。一是合理擴大貸款抵押范圍。除特殊用途的公益林之外，荒山荒林、干堅果經濟林、雜木林、樹齡在10年以下的紅松、落葉松等各種林木均應納入貸款抵押范圍。由于樹種不同、信貸風險不同，貸款的抵押率應有所差別。比如，樹齡在10年以下的紅松、落葉松屬于幼齡樹，不能砍伐出售，轉讓相對困難，信貸風險較大，其貸款抵押率應控制在20%以下。二是在貸款期限的設定上，盡量與林業(yè)生產周期相匹配，并根據(jù)實際情況做好續(xù)貸工作。由于林業(yè)產業(yè)收益的非一次性獲得，貸款償還方式也要靈活確定，可分期按比例償還，以減輕林農還貸壓力。三是要根據(jù)風險與收益對稱的原則，合理進行貸款定價，科學調整貸款利率水平，做到既有利于銀行拓展信貸業(yè)務又能降低林農負擔。四是創(chuàng)新貸款模式，除林權抵押貸款外，還應積極嘗試林戶聯(lián)保貸款、小額貼息貸款、林權反擔保貸款、林木倉儲質押貸款、林業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)承貸等新的貸款模式，以滿足林農和林業(yè)企業(yè)的多樣化貸款需求。

建議抵押登記就近在鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理。鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站直接與林農打交道，對林地的取得、有無產權糾紛、林木價值等各種情況了解得最為詳細，完全有能力辦理抵押登記。建議縣林業(yè)部門通過授權的形式把這項工作交由鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理，這樣，既可方便企業(yè)和農民，又可提高抵押登記工作質量。

建議健全和完善林業(yè)服務體系。加強政、銀、林溝通協(xié)作，共同推動林業(yè)部門加強森林資產評估工作的指導和監(jiān)督，嚴格規(guī)范評估行為，適當降低評估收費標準。盡快健全資產評估體系，每個縣（市）至少應設立一家評估機構，以方便林農資產評估。改進林業(yè)采伐管理辦法，優(yōu)先保證貸款抵押林木的采伐需要，確保銀行抵押權的順利實現(xiàn)。大力推進以林權流轉為主的林產品交易市場、收儲市場等配套的市場體系建設，為實現(xiàn)林業(yè)資源的順利流轉、為金融支持林業(yè)發(fā)展提供有效的市場保證。

建議積極開展林業(yè)保險試點。建議政府有關部門加強與保險公司的聯(lián)系和溝通，研究制定林業(yè)保險試點方案，盡快開展林業(yè)保險試點工作。建議政府實行保費補貼政策，減輕參保林農的負擔。建議通過多種渠道廣泛宣傳林業(yè)保險的意義和常識，提高林農投保的積極性，為開展林業(yè)保險營造良好氛圍。

建議加強貸后監(jiān)督檢查。銀行貸款業(yè)務發(fā)生后，應逐戶建立貸款檔案，加強貸款檢查，特別應關注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物的價值是否損失，抵押權是否受到侵害。同時，建議林業(yè)管理部門配合銀行搞好抵押林木的監(jiān)督管理。

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